Einkommensschutz: Dein finanzielles Sicherheitsnetz, wenn das Einkommen plötzlich wegfällt

Du denkst, du bist unverwundbar? Dass dir schon nichts passiert? Das dachte Sarah auch. Bis sie mit 32 Jahren einen Burnout bekam und plötzlich nicht mehr arbeiten konnte. Zum Glück hatte sie vorgesorgt mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung, die ihr monatlich 2.100 Euro zahlt. Ohne diese Absicherung wäre sie heute auf Bürgergeld angewiesen.

Die harte Wahrheit: Jeder vierte Deutsche wird vor dem Rentenalter berufsunfähig. Das sind 25%. Psychische Erkrankungen stehen dabei an der Spitze, gefolgt von Krebs und Erkrankungen des Bewegungsapparats. Was viele verwechseln: Es muss kein Unfall auf der Arbeit passieren, um berufsunfähig zu werden. Du kannst rund um die Uhr durch verschiedenste Ursachen berufsunfähig werden. Die noch härtere Wahrheit: Das deutsche Sozialsystem fängt dich nur minimal auf. Seitdem die Berufsunfähigkeitsversicherung aus der staatlichen Absicherung entfernt und privatisiert wurde. (Seit 01.01.2001 gibt es nur noch die Erwerbsunfähigkeitsrente, die faktisch kaum ausgezahlt wird -> dazu später mehr.) Mit Finanzielle Klarheit sorgst du vor, bevor es zu spät ist.

Das deutsche Sozialsystem: Gut gedacht, aber lückenhaft

Hier die ernüchternde Realität, was passiert, wenn du länger krank wirst:

Woche 1-6: ✅ Noch alles entspannt

Dein Arbeitgeber zahlt weiter dein volles Gehalt. Du denkst: "So schlimm ist das ja gar nicht."

Ab Woche 7: 🤕 Erste Einbußen

Das Krankengeld der gesetzlichen Krankenkasse springt ein – aber nur etwa 70% deines Bruttogehalts, maximal 116 Euro pro Tag. Weihnachtsgeld, Boni, Provisionen? Fehlanzeige. Deine monatlichen Kosten bleiben gleich, dein Einkommen schrumpft.

Nach spätestens 72 Wochen: ⛔ Der große Absturz

Aussteuerung aus dem Krankengeld. Jetzt musst du einen Antrag auf Erwerbsminderungsrente stellen oder Bürgergeld beantragen.

Erwerbsminderungsrente: 💔 Oft unter 1.000 Euro

Falls du überhaupt eine bekommst. Viele Anträge werden abgelehnt. Die durchschnittliche Erwerbsminderungsrente liegt bei gerade mal 950 Euro monatlich.

Bürgergeld: 🆘 Das Existenzminimum

502 Euro monatlich plus Wohnkosten. Dein bisheriger Lebensstandard? Geschichte.

Ohne private Absicherung führt längere Arbeitsunfähigkeit fast immer in Armut. Das muss nicht sein.

Die BU ist die Königin unter den Einkommensschutz-Versicherungen. Sie zahlt dir eine monatliche Rente, wenn du deinen zuletzt ausgeübten Beruf aus gesundheitlichen Gründen voraussichtlich dauerhaft nicht mehr ausüben kannst. (Mindestens 50% für mindestens 6 Monate)

Warum die BU Versicherung so genial ist

Echte Berufsunfähigkeit zählt: Du musst nicht komplett arbeitsunfähig sein. Es reicht, wenn du deinen konkreten Beruf nicht mehr ausüben kannst.
Ursache egal: Ob Burnout, Bandscheibenvorfall oder Krebs, die BU zahlt bei jeder Ursache. Auch egal, ob es dir auf der Arbeit oder sonst wo passiert.
Lebenslange Rente möglich: Bis zum Renteneintritt kannst du die BU-Rente bekommen. Auch mit automatischen Steigerungen (Inflation nicht vergessen - alles wird teurer mit der Zeit)

Die Top-Anbieter 2025

Aktuelle Tests zeigen: Ergo, Provinzial Rheinland, LV 1871 und Dialog überzeugen besonders. Auch renommierte Anbieter wie Allianz, AXA, Continentale oder Swiss Life bieten erstklassige BU-Tarife.

Unsere Empfehlungen für verschiedene Zielgruppen:

Für Akademiker: Swiss Life, Continentale (exzellente Bedingungen)
Für Handwerker: Allianz, HDI (gute Leistungen bei körperlichen Berufen)
Für junge Leute: LV 1871, Dialog (günstige Einstiegstarife)

Sarah's Erfolgsgeschichte

Sarah, 32, Marketing-Managerin, erleidet einen Burnout. Nach mehreren Klinikaufenthalten wird sie berufsunfähig geschrieben. Ihre BU-Versicherung zahlt monatlich 2.100 Euro und sichert ihren Lebensstandard. Sie kann sich auf ihre Genesung konzentrieren, statt um die Existenz zu kämpfen.

Diese Versicherung zahlt eine Rente, wenn du eine von vielen bestimmten Grundfähigkeiten verlierst: Sehen, Hören, Sprechen, Hände gebrauchen, Gehen, Autofahren und weitere. Sie ist oft günstiger als die BU und weniger risikobasiert.

Ideal für:

Menschen, die keine BU bekommen (Vorerkrankungen)
Kostenbewusste mit kleinem Budget
Als Ergänzung zur BU

Wichtig: Sie ist eine Ergänzung, nicht der Ersatz für eine BU!

Tom's Rettung

Tom, 28, Maschinenbauer, verliert durch einen Bandscheibenvorfall dauerhaft die Fähigkeit, schwer zu heben. Seine Grundfähigkeitsversicherung bei der Frankfurter springt ein und zahlt monatlich 1.800 Euro. Er darf weiterhin einen anderen Job ausführen und zusätzliches Gehalt beziehen.

Die Auswahl der richtigen Einkommensschutz-Lösung ist komplex. Zu komplex für eine Bauchentscheidung. Als dein Partner für Finanzielle Klarheit analysiere ich deine Situation und finde die perfekte Lösung für dich.

In unserem kostenlosen Beratungsgespräch klären wir:

Welche Absicherung zu deinem Beruf und Lebensstil passt
Wie hoch deine Absicherung sein sollte
Welcher Anbieter für dich die besten Konditionen bietet
Wie du richtig sparst ohne Leistungseinbußen

📞 Jetzt kostenloses Beratungsgespräch buchen

Krebs, Herzinfarkt, Schlaganfall – manche Diagnosen verändern alles. Eine Dread-Disease-Versicherung zahlt bei schweren Krankheiten eine hohe Einmalzahlung aus. Ideal zur Überbrückung schwerer Zeiten oder für teure Privatbehandlungen.

Was wird abgedeckt:

Krebs (häufigste Ursache für Leistungen)
Herzinfarkt und Schlaganfall
Multiple Sklerose
Parkinson
Nierenversagen
Je nach Tarif bis zu 50 verschiedene Krankheiten

Richtwert für die Versicherungssumme: 1-3 Jahresgehälter

Katrin's zweite Chance

Katrin, 40, bekommt die Diagnose Brustkrebs. Ihre Dread-Disease-Versicherung zahlt ihr sofort 90.000 Euro aus. Damit finanziert sie die beste Privatbehandlung und übersteht ein Jahr Therapie ohne Existenzangst. Sie kann sich voll auf die Heilung konzentrieren.

Besonders wichtig für Selbständige und Gutverdiener! Das Krankentagegeld ergänzt das gesetzliche Krankengeld oder ersetzt es komplett.

Für Angestellte: Schließt die Lücke zwischen Krankengeld und tatsächlichem Bedarf
Für Selbständige: Unverzichtbar, da oft kein Anspruch auf Krankengeld besteht

Top-Anbieter für Krankentagegeld:

Allianz: Marktführer mit flexiblen Tarifen
DKV: Spezialist für Krankenversicherung
Signal Iduna: Günstige Tarife mit guten Leistungen

Alfred rettet sein Business

Alfred, 36, IT-Freelancer, bricht sich beim Klettern die Schulter. Für drei Monate ist an Arbeiten nicht zu denken. Seine private Krankentagegeldversicherung bei der DKV zahlt ab Tag 43 täglich 100 Euro bis zur Rückkehr ins Büro. Sein Business überlebt, seine Existenz ist gesichert.

Wenn du gar keiner Arbeit mehr nachgehen kannst, auch nicht im Sitzen oder mit Einschränkungen, greift die Erwerbsunfähigkeitsversicherung. Sie ist deutlich günstiger als die BU, leistet aber nur in extremen Fällen.

Wann sinnvoll:

Als Ergänzung zur BU
Wenn BU nicht möglich (z.B. wegen Vorerkrankungen)
Bei sehr kleinem Budget

Uwe's Auffangschirm

Uwe, 54, leidet an Multipler Sklerose (MS). Er kann nicht mehr arbeiten, in keinem Beruf. Seine Erwerbsunfähigkeitsversicherung bei der Continentale zahlt monatlich 1.000 Euro Rente zusätzlich zur staatlichen Grundsicherung.

Lass uns rechnen. Du verdienst 4.000 Euro brutto monatlich und wirst mit 35 Jahren berufsunfähig:

Ohne BU-Schutz:

Krankengeld: ca. 1.900 Euro monatlich (erste 18 Monate)
Erwerbsminderungsrente: ca. 950 Euro monatlich (ab dann bis Rente)
Verlust bis zur Rente: über 800.000 Euro!

Mit BU-Schutz (2.500 Euro Monatsrente):

BU-Rente: 2.500 Euro monatlich bis zur Rente
Verlust: nur die BU-Beiträge (etwa 80-120 Euro monatlich)
Dein Gewinn: Lebensstandard gesichert, Familie geschützt

Die BU kostet dich etwa 1-3% deines Bruttoeinkommens. Fehlender Schutz kann dich die komplette Existenz kosten.

❌ Fehler 1: "Mir passiert schon nichts"

✅ Richtig: Statistik sagt: 25% werden berufsunfähig. Bist du dir sicher, zu den anderen 75% zu gehören?

❌ Fehler 2: "Zu teuer"

✅ Richtig: 80-120 Euro monatlich vs. 800.000 Euro Verlust. Was ist teurer?

❌ Fehler 3: Zu niedrige Absicherung

✅ Richtig: 70-80% des Nettoeinkommens absichern

❌ Fehler 4: Warten bis "später"

✅ Richtig: Je jünger und gesünder, desto günstiger und leichter die Annahme

❌ Fehler 5: Falschen Tarif wählen (z.B. Onlineportal)

✅ Richtig: Mit Finanzielle Klarheit den optimalen Schutz finden

Als Selbständiger hast du oft keinen Anspruch auf Krankengeld. Fällst du aus, ist sofort das komplette Einkommen weg. Gleichzeitig laufen die Kosten weiter: Büro, Versicherungen, Kredite etc..

Must-haves für Selbständige:

Krankentagegeld ab Tag 1 oder Tag 3
BU-Versicherung mit hoher Rente
Dread Disease für den Worst Case

Besonderheit: Als Selbständiger kannst du die BU-Beiträge oft steuerlich absetzen!

Angestellte: Auch ihr braucht Schutz!

"Ich bin doch angestellt, der Arbeitgeber zahlt doch..." Ja, 6 Wochen lang. Dann kommst du mit 70% vom Brutto nicht weit.

Clevere Kombi für Angestellte:

BU-Versicherung als Basis (60-80% des Nettos)
Krankentagegeld für die ersten 18 Monate
Dread Disease als Zusatzschutz

Beamte: Ihr seid nicht automatisch sicher!

Beamte bekommen Beihilfe und Pension, aber auch sie können dienstunfähig werden. Und dann?

Dienstunfähigkeitspension: Oft nur 35 - 71,75% der Bezüge

Problem: Reicht das für deinen Lebensstandard?
Lösung: Spezielle Dienstunfähigkeitsversicherung für Beamte

Die Faustregeln:

BU-Rente: 70-80% des Nettoeinkommens
Krankentagegeld: Ergänzung auf 100% des Nettos
Dread Disease: 1-3 Jahresgehälter als Einmalzahlung

Beispielrechnung für verschiedene Einkommen:

3.000 Euro netto/Monat:

BU-Rente: 2.200-2.400 Euro
Krankentagegeld: 25-30 Euro täglich
Dread Disease: 40.000-120.000 Euro

5.000 Euro netto/Monat:

BU-Rente: 3.500-4.000 Euro
Krankentagegeld: 40-50 Euro täglich
Dread Disease: 60.000-200.000 Euro

20-30 Jahre: Jetzt oder nie!

Priorität: BU-Versicherung (günstigste Beiträge)
Budget: 50-80 Euro monatlich reichen oft
Vorteil: Kaum Vorerkrankungen, beste Annahme

30-40 Jahre: Familie im Fokus

Priorität: BU + Krankentagegeld
Budget: 100-150 Euro monatlich
Besonderheit: Höhere Absicherung wegen Familie

40-50 Jahre: Letzte Chance

Priorität: Was noch möglich ist (Gesundheitsprüfung wird strenger)
Alternative: Grundfähigkeits- oder Erwerbsunfähigkeitsversicherung
Tipp: Auch Dread Disease wird wichtiger

50+ Jahre: Plan B entwickeln

Realität: BU oft nicht mehr bezahlbar oder möglich
Alternativen: Grundfähigkeits-, Dread Disease, Pflege-Zusatzversicherung
Fokus: Finanzpolster für den Ernstfall

Die wichtigsten Kriterien:

Verzicht auf abstrakte Verweisung: Du musst keinen anderen Job annehmen
Rückwirkende Leistung: Zahlung ab Beginn der BU, nicht erst ab Antrag
Weltweiter Schutz: Auch im Ausland versichert
Dynamik: Beiträge und Leistungen steigen mit der Inflation
Nachversicherungsgarantie: Schutz erhöhen ohne neue Gesundheitsprüfung

💡 Verwirrt? Lass uns für Klarheit sorgen!

Die Welt des Einkommensschutzes ist komplex. Hunderte Tarife, tausende Bedingungen, unzählige Fallstricke. Als dein Versicherungs- und Finanzmakler mit dem Fokus auf Finanzielle Klarheit durchblicke ich das Chaos für dich.

Das bekommst du in unserem kostenlosen Erstgespräch:

Ehrliche Analyse deines Absicherungsbedarfs
Vergleich der besten Anbieter für deine Situation
Aufzeigen aller Sparpotentiale ohne Leistungsverzicht
Keine Verkaufstaktiken – nur ehrliche Beratung

Du erreichst mich:

📞 Telefon: 0151 41397920

📧 E-Mail: jonas@fikla.de

💻 Online-Terminbuchung: Buche dir direkt einen Termin

📝 Kontaktformular: Schreib mir deine Fragen

✅ Sofort-Check (unter 30 Jahre):

[ ] BU-Versicherung mit mindestens 1.500 Euro Rente
[ ] Krankentagegeld für Einkommenslücken
[ ] Dread Disease als Zusatzschutz prüfen
[ ] Alle Tarife mit Nachversicherungsgarantie

✅ Familien-Check (30-45 Jahre):

[ ] BU-Schutz auf 70-80% des Nettos erhöhen
[ ] Krankentagegeld auf 100% Netto-Absicherung
[ ] Dread Disease mit 2-3 Jahresgehältern
[ ] Regelmäßige Anpassung bei Gehaltserhöhungen

✅ Spät-Einsteiger-Check (45+ Jahre):

[ ] Was ist noch möglich? Gesundheitsprüfung realistisch einschätzen
[ ] Alternativen prüfen: Grundfähigkeits-, Erwerbsunfähigkeitsversicherung
[ ] Finanzpolster für Einkommensausfall bilden
[ ] Pflegezusatzversicherung als zusätzlicher Schutz

Du versicherst dein Auto, dein Handy, deine Wohnung. Aber dein wichtigstes Gut, dein Einkommen, lässt du ungeschützt? Das ergibt keinen Sinn.

Mit dem richtigen Einkommensschutz schläfst du ruhiger, lebst entspannter und hast die Gewissheit: Was auch passiert, dein Lebensstandard ist gesichert. Deine Familie ist geschützt. Deine Träume bleiben erreichbar.

Finanzielle Klarheit bedeutet, heute die richtigen Entscheidungen für morgen zu treffen. Lass uns gemeinsam dein perfektes Sicherheitsnetz bauen, bevor du es brauchst.

Dein Einkommen wartet nicht. Schütze es jetzt.

Als dein Versicherungs- und Finanzmakler mit dem Fokus auf finanzielle Klarheit helfe ich dir dabei, die komplexe Welt des Einkommensschutzes zu durchblicken. Mein Ziel: Du bekommst genau den Schutz, den du brauchst. Nicht mehr, nicht weniger. Ehrlich, transparent und immer in deinem Interesse.

Finanzielle Klarheit - Jonas Ubben Auf der Halle 12 49124 Georgsmarienhütte

Telefon: 0151 41397920 E-Mail: jonas@fikla.de

Unser Unternehmen ist Mitglied im Deutschen Maklerverbund. Dadurch können wir eine optimal auf Ihre Bedürfnisse ausgerichtete Auswahl an Tarifen von nahezu allen relevanten Gesellschaften am deutschen Versicherungsmarkt anbieten. Zudem profitieren Sie von besonders guten Vertragsbedingungen ohne Aufpreis und einer eigenen Versicherungs-App zur Verwaltung Ihrer Verträge. Der Einsatz modernster Software sorgt für eine transparente, verständliche und verlässliche Beratung.